《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》的通知
發(fā)改辦價(jià)監(jiān)[2016]1408號
各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市、副省級省會(huì)城市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)發(fā)展改革委、物價(jià)局：
為落實(shí)《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)價(jià)格機(jī)制改革的若干意見》（中發(fā)〔2015〕28號）關(guān)于“對存在市場競爭不充分、交易雙方地位不對等、市場信息不對稱等問題的領(lǐng)域，要研究制定相應(yīng)價(jià)格行為規(guī)范和指南，合理引導(dǎo)經(jīng)營者價(jià)格行為”的要求，我委總結(jié)價(jià)格主管部門多年執(zhí)法實(shí)踐，研究制定了《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》。現(xiàn)印發(fā)你們，請認(rèn)真參照執(zhí)行。
附件：商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南
國家發(fā)展改革委辦公廳
2016年6月5日
附件
商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南
一、本指南所稱收費(fèi)，是商業(yè)銀行與客戶約定俗成的叫法，實(shí)際含義與《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》所稱服務(wù)價(jià)格一致，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時(shí)收取的費(fèi)用。收費(fèi)行為可能發(fā)生在服務(wù)期開始前，服務(wù)期過程中或者服務(wù)期結(jié)束后。
本指南所稱客戶，是指接受商業(yè)銀行服務(wù)的自然人、法人和其他組織。
本指南所稱執(zhí)法機(jī)構(gòu)，是指縣級以上人民政府價(jià)格主管部門。
二、本指南根據(jù)《中華人民共和國價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》等法律法規(guī)、黨中央國務(wù)院治理亂收費(fèi)的相關(guān)規(guī)定、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和緩解融資難融資貴的相關(guān)政策（文件目錄附后）以及規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)行為的執(zhí)法實(shí)踐制定。
三、在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)生的商業(yè)銀行收費(fèi)行為，適用本指南。各級價(jià)格主管部門開展商業(yè)銀行收費(fèi)檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)參考本指南。
四、本指南不對現(xiàn)有法律法規(guī)體系進(jìn)行擴(kuò)展，不干涉經(jīng)營者的自主定價(jià)權(quán)，不額外增加經(jīng)營者的義務(wù)和負(fù)擔(dān)，目的是規(guī)范價(jià)格行政執(zhí)法工作，合理引導(dǎo)經(jīng)營者行為。
五、各級價(jià)格主管部門要認(rèn)真履行價(jià)格監(jiān)管責(zé)任，不越位、不缺位，嚴(yán)肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為。規(guī)范價(jià)格行政處罰權(quán)，對查實(shí)的違規(guī)收費(fèi)問題嚴(yán)格依法處理。
六、價(jià)格行政執(zhí)法人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照“八項(xiàng)規(guī)定”精神，遵守黨中央廉潔從政的各項(xiàng)規(guī)定和《價(jià)格執(zhí)法人員廉潔自律規(guī)定》，嚴(yán)禁利用工作之便謀取利益，嚴(yán)禁利用檢查之機(jī)接受任何影響公正執(zhí)法的宴請、禮品、禮金、有價(jià)證券以及娛樂活動(dòng)安排，樹立價(jià)格行政執(zhí)法隊(duì)伍清正廉潔、文明執(zhí)法的良好形象。
七、各級價(jià)格主管部門要針對新情況、新問題研究新舉措，及時(shí)完善監(jiān)管政策，推動(dòng)商業(yè)銀行收費(fèi)管理做到三“實(shí)”：
推動(dòng)商業(yè)銀行設(shè)定收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，充分考慮客戶的實(shí)際需求和自身的業(yè)務(wù)能力，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)成本相匹配，做到“項(xiàng)目實(shí)”。
推動(dòng)商業(yè)銀行給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，做到“服務(wù)實(shí)”。
推動(dòng)商業(yè)銀行強(qiáng)化對分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)行為的內(nèi)部監(jiān)管，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，確保收費(fèi)行為依法合規(guī)，做到“管理實(shí)”。
八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)，合理確定市場調(diào)節(jié)價(jià)領(lǐng)域的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。
政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》確定。
市場調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，由各商業(yè)銀行總行依據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)定。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行價(jià)目表的收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)、范圍、對象和內(nèi)容。
九、商業(yè)銀行收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價(jià)相符的原則。
依法合規(guī)，是指收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循法律法規(guī)的要求。
平等自愿，是指商業(yè)銀行與客戶法律地位平等，應(yīng)當(dāng)在雙方自愿基礎(chǔ)上提供服務(wù)，不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用。
息費(fèi)分離，是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分收息與收費(fèi)業(yè)務(wù)，不以“息轉(zhuǎn)費(fèi)”的形式虛增中間業(yè)務(wù)收入，不將利息或者投資收益轉(zhuǎn)化為收費(fèi)。
質(zhì)價(jià)相符，是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實(shí)際需要，提供價(jià)格合理的服務(wù)。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務(wù)，特別應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)實(shí)質(zhì)性服務(wù)的要求。
十、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行明碼標(biāo)價(jià)的規(guī)定，在其營業(yè)場所醒目位置及時(shí)、準(zhǔn)確公示服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用對象、生效日期、投訴方式等。
商業(yè)銀行設(shè)立新的市場調(diào)節(jié)價(jià)收費(fèi)項(xiàng)目，或者提高市場調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》的規(guī)定進(jìn)行公示。
階段性優(yōu)惠措施無法及時(shí)在價(jià)目表中體現(xiàn)的，應(yīng)當(dāng)以書面形式向客戶公示，并明確標(biāo)注優(yōu)惠措施的生效和終止日期。
十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實(shí)已經(jīng)出臺(tái)的各項(xiàng)優(yōu)惠措施。
需要客戶申請的優(yōu)惠措施，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)履行告知義務(wù)。
十二、對于實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為：
（一）超出政府指導(dǎo)價(jià)浮動(dòng)幅度的；
（二）高于或者低于政府定價(jià)的；
?。ㄈ┥米灾贫▽儆谡笇?dǎo)價(jià)、政府定價(jià)范圍內(nèi)的收費(fèi)項(xiàng)目或者標(biāo)準(zhǔn)的；
?。ㄋ模┨崆盎蛘咄七t執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的；
?。ㄎ澹γ髁钊∠氖召M(fèi)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)的；
?。┓?、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費(fèi)行為。
十三、對于實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為：
?。ㄒ唬┰趦r(jià)目表外自立收費(fèi)項(xiàng)目的；
（二）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)超出價(jià)目表規(guī)定的；
?。ㄈ┦召M(fèi)對象與價(jià)目表規(guī)定不符的；
（四）對總行減免優(yōu)惠政策沒有執(zhí)行到位的；
?。ㄎ澹┓?、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費(fèi)行為。
十四、商業(yè)銀行未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，或者未能按照價(jià)目表、服務(wù)規(guī)程及與客戶約定的服務(wù)內(nèi)容提供服務(wù)，擅自減少服務(wù)內(nèi)容的，認(rèn)定為只收費(fèi)不服務(wù)。
十五、執(zhí)法機(jī)構(gòu)認(rèn)定只收費(fèi)不服務(wù)，可以綜合考慮服務(wù)時(shí)間、業(yè)務(wù)類型、服務(wù)內(nèi)容、檔案管理等方面，重點(diǎn)關(guān)注顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務(wù)，考慮因素具體包括但不限于：
?。ㄒ唬┓?wù)內(nèi)容是否體現(xiàn)出針對性，如是否僅提供了商業(yè)銀行的產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)介紹、僅提供了從公開渠道獲得，未經(jīng)加工整理的信息等；
（二）服務(wù)內(nèi)容是否達(dá)到服務(wù)協(xié)議約定的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；
（三）所提供服務(wù)是否已經(jīng)涵蓋在同一客戶的其他收費(fèi)項(xiàng)目中；
?。ㄋ模┓?wù)記錄是否完整；
?。ㄎ澹┓?wù)人員是否符合總行規(guī)定的資格和資質(zhì)。
十六、商業(yè)銀行以信貸方式提供融資時(shí)，應(yīng)當(dāng)區(qū)分工作職責(zé)和有償服務(wù)。對于根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在信貸業(yè)務(wù)中開展的盡職調(diào)查、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等應(yīng)盡的工作內(nèi)容，不屬于實(shí)質(zhì)性有償服務(wù)。
十七、偽造服務(wù)記錄、服務(wù)成果的，認(rèn)定為只收費(fèi)不服務(wù)。
十八、對于使用本行表內(nèi)資金、以企業(yè)融資為目的，與信托、證券、融資租賃等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者其他商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，向同業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者客戶收取費(fèi)用但未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的，認(rèn)定為只收費(fèi)不服務(wù)。
十九、商業(yè)銀行違背平等自愿原則，強(qiáng)制要求客戶購買服務(wù)的，認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為，考慮因素具體包括但不限于：
?。ㄒ唬┰诎l(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，是否強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)；
?。ǘ┰诎l(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，是否強(qiáng)制搭售理財(cái)、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品；
（三）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，是否使用虛假的或者使人誤解的價(jià)格手段誘騙消費(fèi)者購買保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品；
?。ㄋ模┦欠駨?qiáng)制客戶到指定企業(yè)辦理評估、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
二十、商業(yè)銀行同意給予客戶流動(dòng)資金貸款后，在業(yè)務(wù)操作過程中違背客戶真實(shí)意愿，強(qiáng)制以承兌匯票形式提供融資，不合理增加客戶負(fù)擔(dān)，虛增中間業(yè)務(wù)收入的，認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為。
二十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合理的業(yè)務(wù)成本，不得轉(zhuǎn)嫁。認(rèn)定轉(zhuǎn)嫁成本的考慮因素具體包括但不限于：
?。ㄒ唬┦欠褚詤f(xié)議等形式將法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行承擔(dān)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔(dān)；
（二）融資過程中需要辦理公證、登記、保險(xiǎn)、評估等業(yè)務(wù)時(shí)，按照法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定或者合同約定應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)費(fèi)用的，是否將相關(guān)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔(dān)。
二十二、商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向價(jià)目表規(guī)定的對象收取手續(xù)費(fèi)，不得向委托方以外的第三方收取費(fèi)用，委托方與借款人達(dá)成協(xié)議的情況除外。價(jià)目表沒有明確規(guī)定收費(fèi)對象的，遵循“誰委托、誰付費(fèi)”的原則。
二十三、商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為的產(chǎn)生，與其內(nèi)部管理不到位和制度不健全直接相關(guān)，對違規(guī)收費(fèi)行為的認(rèn)定，還應(yīng)綜合考慮相關(guān)因素。其中，有利于規(guī)范收費(fèi)行為的積極因素具體包括但不限于：
?。ㄒ唬┦召M(fèi)項(xiàng)目明確。商業(yè)銀行價(jià)目表中公示的收費(fèi)項(xiàng)目，盡可能細(xì)化了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用對象、服務(wù)內(nèi)容等。
?。ǘ┲贫ǚ?wù)規(guī)程。對涉及具體服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)流程的收費(fèi)項(xiàng)目，商業(yè)銀行總行或者授權(quán)分行制定了服務(wù)規(guī)程，明確了服務(wù)內(nèi)容、范圍和質(zhì)量要求，細(xì)化了服務(wù)流程。制定了規(guī)范的服務(wù)協(xié)議范本，明確約定服務(wù)期限、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式、收費(fèi)金額、與價(jià)格相關(guān)的例外條款和限制性條款、咨詢（投訴）的聯(lián)系方式等信息，并對實(shí)質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容提出具體要求。
?。ㄈ┨岣叻?wù)專業(yè)化水平。商業(yè)銀行明確了需要專業(yè)人員提供服務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目，并對服務(wù)人員資格和資質(zhì)提出具體要求。
（四）服務(wù)檔案健全。對顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等服務(wù)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)后，保存了書面或者電子資料，建立了完善的檔案并統(tǒng)一編號管理。檔案包括服務(wù)協(xié)議、服務(wù)記錄、收費(fèi)票據(jù)等。服務(wù)記錄完整（如：服務(wù)人員、服務(wù)時(shí)間、服務(wù)內(nèi)容、客戶指令、資金記錄等），并由服務(wù)人員和客戶確認(rèn)。
對通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子郵件、電話、傳真等向客戶提供服務(wù)的，能夠以適當(dāng)方式證明客戶已確認(rèn)服務(wù)。
?。ㄎ澹┯型晟频氖召M(fèi)投訴處理制度。健全客戶投訴處理機(jī)制，加強(qiáng)收費(fèi)行為的自查自糾。發(fā)現(xiàn)違規(guī)收費(fèi)的，能夠及時(shí)退還客戶。
二十四、可能造成或者加重違規(guī)收費(fèi)行為的消極因素具體包括但不限于：
（一）不合理的中間業(yè)務(wù)收入增長目標(biāo)和績效考核指標(biāo)；
（二）收費(fèi)項(xiàng)目對應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容不明確、過于籠統(tǒng)；
?。ㄈσ巡槌龅倪`規(guī)收費(fèi)問題整改不到位或者屢查屢犯。
二十五、商業(yè)銀行違反《反壟斷法》規(guī)定，構(gòu)成價(jià)格壟斷行為的，依據(jù)《反價(jià)格壟斷規(guī)定》、《反價(jià)格壟斷行政執(zhí)法程序規(guī)定》依法查處。
二十六、本指南自印發(fā)之日起施行。
附件： 1. 商業(yè)銀行收費(fèi)檢查文件匯編目錄
2. 商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)典型案例
附件1
商業(yè)銀行收費(fèi)檢查文件匯編目錄
法律法規(guī)
1. 中華人民共和國價(jià)格法（1998年5月1日起施行）
2. 中華人民共和國商業(yè)銀行法（2004年2月1日施行）
3. 價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定（國務(wù)院令第585號）
4. 中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)財(cái)政部〈關(guān)于治理亂收費(fèi)的規(guī)定〉的通知》（中辦發(fā)〔1993〕18號）
5. 中共中央、國務(wù)院關(guān)于治理向企業(yè)亂收費(fèi)、亂罰款和各種攤派等問題的決定（中發(fā)〔1997〕14號）
6. 關(guān)于商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的規(guī)定（國家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)令第8號）
7. 貸款通則（中國人民銀行令1996年第2號）
8. 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（中國銀監(jiān)會(huì)令2009年第2號）
9. 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（中國銀監(jiān)會(huì)令2010年第1號）
10. 個(gè)人貸款管理暫行辦法（中國銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號）
11. 房屋登記辦法（建設(shè)部令第168號）
12. 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)展改革委2014年第1號令）
規(guī)范性文件
1. 中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《支付結(jié)算辦法》的通知（銀發(fā)〔1997〕393號）
2. 中國人民銀行關(guān)于完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度有關(guān)問題的通知（銀發(fā)〔2005〕235號）
3. 建設(shè)部、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問題的通知（建住房〔2006〕8號）
4. 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕87號）
5. 中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號）
6. 中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號）
7. 中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號）
8. 國家發(fā)展改革委、財(cái)政部關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問題的通知（發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號）
9. 銀行會(huì)計(jì)基本規(guī)范指導(dǎo)意見（銀發(fā)〔2002〕370號）
10. 中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》（修訂）的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕85號）
11. 國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知（發(fā)改價(jià)格〔2013〕66號，有效期截止2016年9月5日）
12. 國家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知（發(fā)改價(jià)格〔2014〕268號）
13. 國家發(fā)展改革委、中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知（發(fā)改價(jià)格〔2016〕557號，有效期自2016年9月6日起）
14. 國家發(fā)展改革委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行合理確定和調(diào)整金融集成電路卡工本費(fèi)收費(fèi)水平有關(guān)問題的通知（發(fā)改價(jià)格〔2015〕533號）
附件2
商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)典型案例
一、只收費(fèi)不服務(wù)
案例一：與貸款捆綁收取投融資財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，服務(wù)質(zhì)價(jià)不符。
A銀行涉嫌違規(guī)收取投融資財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，未提供相關(guān)服務(wù)或少服務(wù)，主要事實(shí)如下：
1. 與貸款捆綁收費(fèi)。
一是貸款定價(jià)時(shí)明確中間業(yè)務(wù)收入。如A銀行2011年9月20日與某電力工程公司簽訂《投融資財(cái)務(wù)顧問服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議為該企業(yè)補(bǔ)充流動(dòng)資金1.3億元設(shè)計(jì)融資方案，并采取分期付款方式收取投融資財(cái)務(wù)顧問費(fèi)430.3萬元，其中第一筆173萬元于2011年9月30日支付。經(jīng)查，A銀行2011年9月28日向該電力工程公司貸款1.3億元，在貸款定價(jià)申報(bào)表、貸款定價(jià)基本情況表、貸款定價(jià)計(jì)算表中分別注明中間業(yè)務(wù)收入172.9萬元，中間業(yè)務(wù)收益調(diào)節(jié)系數(shù)1.33%，并在放貸理由中明確“貸款發(fā)放后預(yù)計(jì)中間業(yè)務(wù)收入172.9萬元”，與收取的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)金額高度吻合，時(shí)間非常接近。
二是投融資顧問費(fèi)的收取時(shí)間、建議融資金額與貸款發(fā)生時(shí)間、金額高度重合。如2011年4月15日A銀行與某發(fā)電有限公司簽訂了3億元的流動(dòng)資金貸款合同，2011年4月15日至12月20日期間共分7次發(fā)放2.23億元。與此同時(shí)，2011年4月15日至2011年12月22日期間，雙方共簽訂7份《投融資財(cái)務(wù)顧問協(xié)議》，每份協(xié)議簽訂日期和建議融資金額與放貸時(shí)間、放貸金額高度重合。
三是投融資顧問費(fèi)與貸款金額存在比例關(guān)系。如A銀行在2013年1月31日至12月31日期間分12筆收取某汽車貿(mào)易有限公司常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)25.2萬元。經(jīng)測算，此項(xiàng)收費(fèi)與貸款掛鉤，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為放貸金額7700萬元×基準(zhǔn)利率6.56%×上浮5%。
2. 投融資財(cái)務(wù)顧問服務(wù)質(zhì)價(jià)不符，未提供或少提供相關(guān)服務(wù)。
一是融資方案報(bào)告書多從貸前調(diào)查報(bào)告摘抄，與企業(yè)申請貸款方案基本一致，沒有個(gè)性化和實(shí)質(zhì)性的服務(wù)內(nèi)容。A銀行2012年9月份收取某生物化工股份有限公司融資顧問費(fèi)36萬元，該公司2012年9月7日提出貸款申請，融資顧問服務(wù)報(bào)告書是貸前調(diào)查報(bào)告修改而成，2013年8月份再次收取該公司融資顧問費(fèi)36萬元，該公司股權(quán)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，融資方案報(bào)告書還使用2012年9月貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容。A銀行2012年4月24日與某鐵路客運(yùn)專線有限公司簽訂14.6億元人民幣貸款合同，于2012年6月提供融資方案設(shè)計(jì)報(bào)告書，融資建議方案內(nèi)容多為貸前調(diào)查報(bào)告抄襲而來，甚至融資方案報(bào)告大篇幅地出現(xiàn)其他公司的數(shù)據(jù)和內(nèi)容，抄襲痕跡明顯。
二是部分服務(wù)報(bào)告出現(xiàn)較多邏輯問題或明顯錯(cuò)誤，后補(bǔ)痕跡明顯。如2012年6月為某鐵路客運(yùn)專線有限公司形成的融資顧問報(bào)告中有“近日鐵道部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)鐵路建設(shè)管理的若干意見》”的內(nèi)容，實(shí)際上該文為2011年下發(fā)。經(jīng)查，該融資顧問報(bào)告是從2011年的貸前調(diào)查報(bào)告中抄襲而來；某新型建材有限公司的融資顧問報(bào)告形成時(shí)間2012年11月，卻出現(xiàn)了該企業(yè)2012年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；某實(shí)業(yè)集團(tuán)建筑工程有限公司的融資顧問報(bào)告形成時(shí)間2012年1月20日，卻出現(xiàn)了1月末的公司總資產(chǎn)等數(shù)據(jù)資料；某化工有限公司的融資顧問報(bào)告形成時(shí)間為2013年3月28日，卻出現(xiàn)“展望2012年”等表述，明顯為抄襲2011年起草的貸前調(diào)查報(bào)告。
案例二：與貸款捆綁收取賬戶資金托管費(fèi)，除自身職責(zé)外無實(shí)質(zhì)性服務(wù)。
2012年1月至2013年9月，A銀行向包括B企業(yè)在內(nèi)的6家貸款企業(yè)收取了18筆賬戶資金托管費(fèi)，除了履行自身職責(zé)外沒有其他實(shí)質(zhì)性服務(wù)，違規(guī)收費(fèi)金額660萬元。主要事實(shí)如下：
1. 與貸款捆綁收費(fèi)。
一是A銀行所有資金托管企業(yè)的檔案資料中都有向該行提交的《關(guān)于對貸款資金進(jìn)行監(jiān)督支付的申請》報(bào)告，說明業(yè)務(wù)托管的資金就是A銀行發(fā)放的貸款資金。
二是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與貸款利率水平掛鉤。A銀行審批信貸的內(nèi)部文件《客戶（項(xiàng)目）信貸準(zhǔn)入通知書》均明確提出某項(xiàng)貸款的“綜合收益率較基準(zhǔn)利率上浮不低于**%”的要求，經(jīng)推算，收取資金托管費(fèi)與綜合收益要求吻合。如A銀行與某商業(yè)控股有限公司2012年10月24日簽訂5000萬元的信貸合同，貸款期限為2年，貸款利率為基準(zhǔn)利率（6.15%），《客戶（項(xiàng)目）信貸準(zhǔn)入通知書》明確提出該項(xiàng)貸款的“綜合收益率較基準(zhǔn)利率上浮不低于10%”。2012年10月25日A銀行與該企業(yè)簽訂了資金托管協(xié)議，協(xié)議托管資金為5000萬元，協(xié)議托管資金業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為75萬元，收費(fèi)金額與綜合收益要求吻合。
2. 未提供實(shí)質(zhì)性托管服務(wù)。
一是A銀行資金托管協(xié)議明確的主要服務(wù)內(nèi)容是開立托管賬戶、保管托管資金、根據(jù)甲方合規(guī)指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，根據(jù)甲方的委托提供還本付息管理等，除此之外的服務(wù)內(nèi)容還有提供托管報(bào)告，提供行業(yè)資訊等。經(jīng)查，A銀行提供的資訊信息主要來源于該行的外部信息資源庫，均為公開渠道可獲取的資料，無針對性。
二是多家貸款企業(yè)反映并不需要托管服務(wù)。調(diào)取A銀行相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，6家企業(yè)在申請貸款時(shí)就已確定了貸款使用方式，在申請?zhí)峥顣r(shí)明確了貸款支付對象和支付時(shí)間，并在A銀行放款到托管賬戶的當(dāng)日或次日，即將款項(xiàng)支付給交易對象，托管賬戶僅為一個(gè)過渡性賬戶。如2013年8月23日，A銀行向B公司發(fā)放貸款650萬元，B公司在銀行放款當(dāng)天即將全部金額從托管賬戶轉(zhuǎn)走。
案例三：與貸款捆綁收取投融資顧問費(fèi)，無實(shí)質(zhì)性服務(wù)。
2012年1月1日至2013年9月30日，在對公貸款過程中，A銀行向B公司等3家貸款企業(yè)收取了融資顧問費(fèi)5筆，沒有提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，違規(guī)收費(fèi)金額780萬元。主要事實(shí)如下：
1. 融資顧問費(fèi)與貸款捆綁強(qiáng)制收取。
一是從投融資顧問協(xié)議和貸款審批文件來看，融資標(biāo)的金額等于貸款金額。如2012年6月21日與B公司簽訂的《投融資顧問業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》約定，本次融資標(biāo)的額為6000萬元，2012年6月28日A銀行獲批向該公司發(fā)放一筆6000萬元的貸款，投融資標(biāo)的金額與貸款金額相等。
二是從投融資顧問業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程來看，銀行發(fā)放貸款與融資成功緊密相關(guān)。如與B公司簽訂的《投融資顧問業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》約定，乙方（A銀行）為甲方（B公司）成功提供的融資顧問服務(wù)，甲方應(yīng)向乙方支付成功費(fèi)，具體標(biāo)準(zhǔn)為本次融資標(biāo)的額6000萬元的2.3%（即6000萬元×2.3%=138萬元）。2012年6月29日，A銀行向B公司發(fā)放一筆6000萬元貸款，相當(dāng)于為該公司注入了融資標(biāo)的金額，B公司于同日向A銀行支付了一筆138萬元的融資顧問服務(wù)費(fèi)。
三是簽訂投融資顧問協(xié)議時(shí)間、收取融資顧問費(fèi)時(shí)間與貸款發(fā)放時(shí)間接近，進(jìn)一步佐證了收費(fèi)與貸款捆綁的事實(shí)。如A銀行于2012年6月21日與B公司簽訂融資顧問協(xié)議，6月29日向該公司收取融資顧問費(fèi)，同一天向其發(fā)放了貸款。
2. 融資顧問服務(wù)缺乏針對性、個(gè)性化，沒有實(shí)質(zhì)性服務(wù)。
一是約定的服務(wù)實(shí)際未提供。如與B公司合同約定的服務(wù)內(nèi)容有對項(xiàng)目和審查提咨詢意見，經(jīng)比對，實(shí)際服務(wù)檔案中沒有對項(xiàng)目和審查提咨詢意見的相關(guān)資料。
二是服務(wù)無針對性。如向B公司提供的“融資顧問服務(wù)方案”，主要內(nèi)容多為銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品介紹，對幾種融資方式只是做了介紹性說明，沒有結(jié)合該企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)特點(diǎn)對融資方式進(jìn)行比較分析，未提出具有針對性的計(jì)劃建議。
三是服務(wù)沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。如向B公司提供的財(cái)務(wù)分析報(bào)告僅是對財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行了分析，未指出財(cái)務(wù)運(yùn)行中的問題，未向企業(yè)提出改善財(cái)務(wù)狀況的建議和方案，對企業(yè)沒有實(shí)質(zhì)性幫助。
四是財(cái)務(wù)顧問方案大幅雷同。如2012年1月至3月與B公司先后簽訂了兩份投融資顧問協(xié)議，先后收取了兩筆融資顧問費(fèi)211.5萬元和282萬元。經(jīng)比對，A銀行向B公司提供的兩份方案框架結(jié)構(gòu)基本一致，主要包括該公司基本情況、融資方案、方案遵循的原則、項(xiàng)目管理與服務(wù)、總體評價(jià)及建議五個(gè)方面，除個(gè)別數(shù)據(jù)有所修改外，內(nèi)容大幅雷同。
五是服務(wù)記錄造假，同一客戶經(jīng)理同一時(shí)間為兩家企業(yè)提供服務(wù)。根據(jù)A銀行提供的收費(fèi)檔案中《回訪記錄》顯示，某客戶經(jīng)理于2013年1月7日上午10點(diǎn)至11點(diǎn)期間同時(shí)為兩家客戶提供上門服務(wù)，且兩家企業(yè)距離較遠(yuǎn)。
案例四：與貸款捆綁收取常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，存在質(zhì)價(jià)不符的服務(wù)。
A銀行涉嫌違規(guī)向6家信貸客戶收取常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，主要事實(shí)如下：
1. 與貸款捆綁收費(fèi)。
6家企業(yè)均為A銀行信貸客戶，A銀行與上述客戶借款合同簽訂時(shí)間、貸款發(fā)放時(shí)間與財(cái)務(wù)顧問協(xié)議簽訂時(shí)間、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)收取時(shí)間高度一致，存在明顯的掛鉤關(guān)系。如A銀行向某投資集團(tuán)有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款1億元，收取財(cái)務(wù)顧問服務(wù)費(fèi)100萬元，雙方貸款合同簽訂時(shí)間、貸款發(fā)放時(shí)間與財(cái)務(wù)顧問協(xié)議簽訂時(shí)間、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)收取時(shí)間全部發(fā)生在2012年5月12日同一天。
2. 提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)質(zhì)價(jià)不符。
一是財(cái)務(wù)顧問服務(wù)不具有個(gè)性化，沒有實(shí)質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容。A銀行收取常年財(cái)務(wù)顧問費(fèi)的6家企業(yè)涉及礦業(yè)、工貿(mào)、玻璃、煤化工、政府融資平臺(tái)等領(lǐng)域，但對6家客戶提供的《財(cái)務(wù)顧問服務(wù)報(bào)告》均為銀行簡介、客戶概況、財(cái)務(wù)分析、對本行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等方面的介紹等，涉及的企業(yè)基本情況多為從貸前調(diào)查報(bào)告或者企業(yè)提交資料中摘抄。
二是不同企業(yè)服務(wù)內(nèi)容基本一致，相互抄襲跡象明顯。A銀行為B市某礦業(yè)有限責(zé)任公司和C市某礦業(yè)集團(tuán)有限公司兩家客戶提供的《財(cái)務(wù)顧問服務(wù)報(bào)告》內(nèi)容雷同；為B市某礦業(yè)有限責(zé)任公司提供的財(cái)務(wù)顧問服務(wù)報(bào)告前言出現(xiàn)了致C市某礦業(yè)集團(tuán)有限公司的名頭和C市某礦業(yè)集團(tuán)有限公司的數(shù)據(jù)。
三是對同一家企業(yè)連續(xù)兩年收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，提供的服務(wù)報(bào)告內(nèi)容一致。A銀行為某玻璃有限公司2012年與2013年提供的《需求調(diào)查報(bào)告》內(nèi)容完全一致，2012年服務(wù)檔案中2份玻璃行業(yè)分析、3份會(huì)議紀(jì)要內(nèi)容完全一致；為某工貿(mào)有限公司提供的2012年2份《財(cái)務(wù)顧問服務(wù)報(bào)告》內(nèi)容基本一致。
四是為部分企業(yè)提供的服務(wù)報(bào)告質(zhì)量較差。A銀行為企業(yè)提供的服務(wù)報(bào)告內(nèi)容多為貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，且部分服務(wù)報(bào)告出現(xiàn)了大量拼湊和邏輯錯(cuò)誤。如在提供給某投資有限公司的2012年《化肥行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告》中，出現(xiàn)“最近，韓國農(nóng)林部宣布，計(jì)劃在2004年前再減少30%，并在2010年前減少50%的用量……”等邏輯錯(cuò)誤；在提供給某玻璃有限公司2013年的《需求調(diào)查報(bào)告》中出現(xiàn)“二線計(jì)劃于2012年10月份左右點(diǎn)火投產(chǎn)……”等錯(cuò)誤；在提供給某市政建設(shè)集團(tuán)公司2013年6月的《財(cái)務(wù)顧問服務(wù)報(bào)告》中出現(xiàn)“2012年將投資1562億元實(shí)施11大類共123項(xiàng)城建項(xiàng)目……”等錯(cuò)誤。
五是部分財(cái)務(wù)顧問服務(wù)資料后補(bǔ)痕跡明顯。如為B公司提供的常年財(cái)務(wù)顧問服務(wù)報(bào)告與簽收回執(zhí)時(shí)間明顯矛盾，報(bào)告制作時(shí)間是2012年1月26日，但是簽收回執(zhí)顯示B公司在2012年1月15日就已經(jīng)收到該報(bào)告，即還未提供服務(wù)，客戶就已經(jīng)簽收。又如C公司紙質(zhì)財(cái)務(wù)顧問服務(wù)報(bào)告注明報(bào)告形成日期為2012年1月9日，通過查閱客戶經(jīng)理的電腦內(nèi)文檔，發(fā)現(xiàn)該電子文檔創(chuàng)建日期為2012年10月31日。
案例五：向部分個(gè)人客戶收取理財(cái)咨詢報(bào)告手續(xù)費(fèi)，只收費(fèi)不服務(wù)。
2012年1月1日至2013年12月30日，A銀行向38名個(gè)人客戶收取了個(gè)人理財(cái)咨詢報(bào)告手續(xù)費(fèi)200萬元，收費(fèi)后服務(wù)質(zhì)價(jià)不符，存在只收費(fèi)不服務(wù)問題。主要事實(shí)如下：
一是沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。向上述個(gè)人收取理財(cái)咨詢報(bào)告手續(xù)費(fèi)后，體現(xiàn)的主要服務(wù)是出具一份《綜合規(guī)劃報(bào)告》。如有的客戶月收入幾千元，但財(cái)務(wù)報(bào)告按照月收入幾萬元提出建議。
二是沒有服務(wù)記錄。個(gè)人收費(fèi)后缺少書面成果和服務(wù)記錄，無法體現(xiàn)銀行提供質(zhì)價(jià)相符的服務(wù)。
三是客戶反映服務(wù)針對性不足。通過向客戶了解，A銀行收費(fèi)后提供的服務(wù)主要是基金、保險(xiǎn)、貴金屬、理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品投資訊息，屬A銀行拓展業(yè)務(wù)常規(guī)工作。
二、超出價(jià)目表收費(fèi)
案例六：超標(biāo)準(zhǔn)收取銀團(tuán)貸款承諾費(fèi)。
某銀行與A企業(yè)簽訂銀團(tuán)貸款合同，向A企業(yè)提供9.5億元銀團(tuán)貸款，并在收費(fèi)合同中約定按照當(dāng)年未用余額的0.2%收取銀團(tuán)貸款承諾費(fèi)。此后銀行向A公司收取銀團(tuán)貸款承諾費(fèi)190萬元。實(shí)際上，A公司當(dāng)年已使用貸款余額為2.1億元，未用余額應(yīng)為7.4億元，應(yīng)按照7.4億元×0.2%收取銀團(tuán)貸款承諾費(fèi)148萬元，而非按照全額9.5億元收取190萬元，銀行未按照價(jià)目表規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，多收42萬元，違反了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》第九條“實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格”的規(guī)定。
案例七：超范圍收取小額賬戶管理費(fèi)。
根據(jù)某銀行價(jià)目表中公示內(nèi)容，小額賬戶管理費(fèi)是對余額低于200元的賬戶按照1元/月的標(biāo)準(zhǔn)收取。經(jīng)查，該行對A客戶在發(fā)卡之日起1年后，從第13個(gè)月開始每月月初按照卡內(nèi)實(shí)際余額的10%計(jì)收賬戶管理費(fèi)，直至賬戶余額為0。賬戶余額在10元以內(nèi)（含10元）時(shí)，一次性全部扣除。
案例八：超范圍收取銀團(tuán)貸款承諾費(fèi)。
2013年1月14日，A銀行與B銀行、C企業(yè)簽訂了《固定資產(chǎn)銀團(tuán)貸款合同》，約定發(fā)放貸款45000萬元，貸款期限三年，A銀行作為牽頭行和代理行，承貸25000萬元，B銀行作為參與行承貸20000萬元。2013年1月21日至3月18日，Ａ銀行與B銀行向C企業(yè)發(fā)放貸款45000萬元，之后無未用余額。但A銀行2013年3月21日仍向C企業(yè)收取銀團(tuán)貸款承諾費(fèi)138.375萬元（其中支付B銀行61.5萬元）。
根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)<銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引>（修訂）的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕85號）第四十一條和A銀行《銀團(tuán)貸款管理辦法》規(guī)定：“銀團(tuán)承諾費(fèi)一般按未用余額的一定比例每年根據(jù)銀團(tuán)貸款合同約定的方式收取”。A、B銀行在貸款發(fā)放完畢后仍收取銀團(tuán)貸款承諾費(fèi)，違背了上述規(guī)定。
案例九：超標(biāo)準(zhǔn)收取資金監(jiān)管費(fèi)。
A銀行于2013年3月28日與Ｂ信托公司簽署資金監(jiān)管協(xié)議，按監(jiān)管資金的1.12%收取監(jiān)管費(fèi)；于2013年6月26日與C信托公司簽署資金監(jiān)管協(xié)議，按照監(jiān)管資金的1.6%收取監(jiān)管費(fèi)。但根據(jù)A銀行對外公示的服務(wù)收費(fèi)手冊顯示，A銀行資金監(jiān)管費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為監(jiān)管資金的0.1%-0.3%，上述收費(fèi)行為已超出價(jià)目表上限，形成超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。
案例十：獨(dú)家貸款收取銀團(tuán)服務(wù)費(fèi)。
2012年1月，A銀行牽頭組成間接銀團(tuán)和B企業(yè)簽署了銀團(tuán)貸款合同，約定A銀行作為牽頭行。A銀行委托下屬某支行，分別于2012年2月10日和2013年2月8日向借款人收取安排費(fèi)200萬元，合計(jì)400萬元。
根據(jù)A銀行間接銀團(tuán)暫行辦法，“間接銀團(tuán)是指牽頭行單獨(dú)與借款人簽訂貸款合同并向借款人發(fā)放或承諾發(fā)放貸款后，牽頭行再將其分別轉(zhuǎn)讓給其他愿意提供貸款的銀行，安排其他愿意提供貸款的銀行發(fā)放貸款，由牽頭行和受讓貸款的銀行共同組成銀團(tuán)發(fā)放的貸款”。“只有在該行轉(zhuǎn)讓并由其他銀行提供貸款的情況下，才組成銀團(tuán)并按照銀團(tuán)貸款收取相關(guān)費(fèi)用”。A銀行并未對貸款額度進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，且單家向借款人發(fā)放全額貸款，并不能收取安排費(fèi)。
案例十一：超標(biāo)準(zhǔn)收取企業(yè)信用等級評估費(fèi)。
2012年1月至2013年9月，A銀行向5家公司提供企業(yè)信用等級初審評估業(yè)務(wù)時(shí)，收取10萬元至88萬元不等的費(fèi)用。但依據(jù)A銀行對外公示的價(jià)目表顯示，企業(yè)信用等級評估初審費(fèi)按照年末總資產(chǎn)的0.04%收取，最低2000元，最高3萬元。A銀行上述收費(fèi)行為已超出價(jià)目表上限，形成超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。
案例十二：自立項(xiàng)目收取額度管理費(fèi)。
2012年1月26日，A銀行向B企業(yè)收取額度管理費(fèi)33萬元，收費(fèi)開具的票據(jù)收費(fèi)名稱分別為“財(cái)務(wù)服務(wù)費(fèi)”、“合同收費(fèi)—手續(xù)費(fèi)”，入賬科目為“循環(huán)額度借款承諾費(fèi)”。經(jīng)A銀行公司部客戶經(jīng)理反映，“額度管理費(fèi)是以承諾額度為基數(shù)，按照年費(fèi)率0.2%收取”。但在A銀行對外公示的價(jià)目表中，并無額度管理費(fèi)這一收費(fèi)項(xiàng)目。
三、違規(guī)收取委托貸款手續(xù)費(fèi)
案例十三：將應(yīng)由委托人繳納的委托貸款手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁由借款人支付。
A銀行2012年1月1日至2013年10月31日共辦理委托貸款業(yè)務(wù)76筆，全部向借款人收取委托貸款手續(xù)費(fèi)，合計(jì)金額1535萬元。
根據(jù)A銀行收費(fèi)價(jià)目表的規(guī)定，委托貸款服務(wù)內(nèi)容是“受委托人委托進(jìn)行資金投向監(jiān)管和利息劃轉(zhuǎn)，協(xié)助委托人進(jìn)行貸后管理并催收貸款本息，協(xié)助委托人辦理展期、還舊借新或借新還舊處理”，這表明委托貸款服務(wù)是銀行為委托人服務(wù)，應(yīng)向委托人進(jìn)行收費(fèi)，除非委托方與借款人達(dá)成協(xié)議由借款人承擔(dān)。在委托人未與借款人約定的前提下，A銀行向借款人收取委貸手續(xù)費(fèi)，違反了上述規(guī)定。
四、轉(zhuǎn)嫁成本
案例十四：轉(zhuǎn)嫁貸款抵押登記費(fèi)。
A銀行在辦理住房抵押登記過程中，沒有支出抵押登記費(fèi)，而是由借款人或者抵押人承擔(dān)，經(jīng)查，A銀行個(gè)人購房抵押貸款合同、資產(chǎn)負(fù)債表和損益表顯示未支出抵押登記費(fèi)，相關(guān)情況說明和負(fù)責(zé)人的筆錄證明抵押登記費(fèi)由抵押人承擔(dān)。
根據(jù)《國家發(fā)展改革委、財(cái)政部關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問題的通知》（發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號）規(guī)定：“按規(guī)定需由當(dāng)事人雙方共同申請的，只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取”、“住房登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每件80元；非住房房屋登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每件550元”。根據(jù)上述規(guī)定，房屋抵押登記費(fèi)應(yīng)由作為權(quán)利人的銀行一方承擔(dān)，故A銀行存在轉(zhuǎn)嫁成本的違規(guī)現(xiàn)象。
五、強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)
案例十五：向貸款客戶捆綁強(qiáng)制收取個(gè)人匯款套餐手續(xù)費(fèi)。
A銀行在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)過程中，分別以1888元、3888元、5888元、8888元的標(biāo)準(zhǔn)（或其中兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)以上）向57名辦理個(gè)人貸款的客戶捆綁強(qiáng)制收取個(gè)人匯款套餐手續(xù)費(fèi)，涉嫌違規(guī)。具體事實(shí)如下：
一是該行下發(fā)通知要求在辦理個(gè)貸的同時(shí)配比業(yè)務(wù)收入。該行于2013年7月26日給行內(nèi)個(gè)貸團(tuán)隊(duì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)服務(wù)收入的通知》，要求自2013年7月29日起上報(bào)審查的個(gè)貸業(yè)務(wù)必須逐筆配比服務(wù)收入，服務(wù)收入除滿足執(zhí)行利率與定價(jià)利率之間利差50%左右標(biāo)準(zhǔn)外，原則上還要不低于貸款額的2%。
二是該行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的《情況說明》，明確寫明借款人同意繳納匯款套餐費(fèi)。如該行調(diào)查人員向行領(lǐng)導(dǎo)起草的關(guān)于某借款人《情況說明》中寫有“借款人同意繳納財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，即同時(shí)辦理我行的8888元和5888元的兩款匯款套餐業(yè)務(wù)”的表述。三是該行《個(gè)人匯款套餐手續(xù)費(fèi)情況統(tǒng)計(jì)表》和對貸款申請人收取個(gè)人匯款套餐手續(xù)費(fèi)收費(fèi)憑證表明該行收取了此項(xiàng)費(fèi)用。
案例十六：強(qiáng)制以承兌匯票形式提供融資并加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。
2014年7月，A銀行強(qiáng)制B公司以銀行承兌匯票方式進(jìn)行融資，并增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，主要事實(shí)如下：
B公司于2014年7月向A銀行提出總額4000萬元的流動(dòng)資金貸款申請，隨后A銀行進(jìn)行了放款。放款后A銀行要求B公司將貸款全部作為保證金，并據(jù)此開具銀行承兌匯票，由B企業(yè)在本行貼現(xiàn)。B企業(yè)實(shí)際獲得融資金額僅3830萬元，除支付流動(dòng)資金貸款利息之外，還支付了4000萬元承兌匯票的手續(xù)費(fèi)和貼現(xiàn)利息164萬元。與采取流動(dòng)資金貸款相比，企業(yè)融資成本提高了35%。
六、不執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)
案例十七：違規(guī)收取國家明令取消的人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)。
2011年7月中下旬，國家發(fā)展改革委會(huì)同地方價(jià)格主管部門對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了暗訪和檢查。檢查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)點(diǎn)存在7月1日后違規(guī)繼續(xù)收取國家明令取消的人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)，與《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕22號）要求相違背。此外，部分商業(yè)銀行總行違反規(guī)定，擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的時(shí)間，分別致使其銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7月13日和7月9日后才取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)。
針對部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)7月1日至5日違規(guī)收取的人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)，國家發(fā)展改革委要求各地價(jià)格主管部門在全面檢查的基礎(chǔ)上，責(zé)成相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將違規(guī)收費(fèi)全額退還給客戶；對于7月6日后仍在收取人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的，除依法責(zé)令退還外，要處以違規(guī)收費(fèi)金額5倍的罰款。
對于部分商業(yè)銀行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間的行為，8月中旬，國家發(fā)展改革委依法對有關(guān)銀行作出罰款180-200萬元的行政處罰。