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       相關(guān)證照
 

        銀行信用評級（Bank's Credit Rating） 是對一家銀行當前償付其金融債務(wù)的總體金融能力的評價，它對于存款人和投資者評估風(fēng)險報酬、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、回避投資風(fēng)險，對商業(yè)銀行拓寬籌資渠道、穩(wěn)定資金來源、降低籌資費用，對監(jiān)管當局提高監(jiān)管效率，消弱金融市場上的信息不對稱，降低市場運行的波動性，都具有非常重要的意義。銀行信用評級一般包括三個步驟：首先，估價銀行獨立的財務(wù)實力和外部營業(yè)環(huán)境 便確定其個體評級；然后，確定一個支持評級；最后，綜合個體評級和支持評級這兩個不同因素，經(jīng)過專家會議討論，得出銀行的信用評級。

 
        評級過程
        銀行信用評級的過程與對其他發(fā)債人的信用評級過程基本相同。對一個發(fā)債人的完整的評級過程分為兩個階段，即最初評級（一般由發(fā)債方確定時間）和評級審議及變更（通常由評級機構(gòu)主動發(fā)起）。不同的評級機構(gòu)其評級方法也略有不同，最大兩家公司穆迪和標準普爾的評級做法代表著最常見的評級方法。兩家機構(gòu)都是先由評級公司職員與申請評級公司的管理層和政府官員舉行會談。在這些會談中，評級公司收集進行信用評級所需的公共和獨有信息，并了解公司的經(jīng)營戰(zhàn)略及當局的政策。分析員依據(jù)這些信息為評級委員會準備一份報告，由評級委員會來確定評級。
        最近幾年，穆迪和標準普爾還分別提供評級觀察和評級展望，做為信用評級的補充。評級觀察和評級展望表明了評級機構(gòu)對未來6－24個月中可能導(dǎo)致評級審議的因素的看法。這些審議一般表示為積極（情況有所改善），穩(wěn)定或消極（表明基本情況惡化）。
第二階段是評級審議及變更。在初步評級后，評級機構(gòu)繼續(xù)觀察發(fā)債方的經(jīng)濟和財務(wù)狀況。當評級公司的分析員認為發(fā)債人的經(jīng)濟狀況有了重大改變，或由于事態(tài)發(fā)展要求不得不變更評級時才對外宣布開始對某個發(fā)債人的信用評級進行審議。此后，評級機構(gòu)通常接最初評級的程序?qū)Ρ粚徸h的發(fā)債人進行審議，并根據(jù)審議結(jié)果決定是否調(diào)整發(fā)債人的信用等級。一般被審議發(fā)債人的信用等級多被調(diào)整。以穆迪公司為例，其2/3的評級審議以評級變更告終。
 
        評級方法
 
        銀行信用評級過程雖然與其他債券發(fā)行人的基本相同，但由于銀行是特殊企業(yè)，是高風(fēng)險企業(yè)，因此銀行信用評級遠比一般企業(yè)評級要復(fù)雜得多。常用的銀行信用評級方法是以銀行所在國的主權(quán)評級為上限，在比較該國銀行的實力后，得出某家銀行的信用評級。但也有例外，如某銀行得到其他國家銀行的出資或其他支持時，該銀行的信用評級可以高于銀行所在國的主權(quán)評級。在對銀行進行評級時，不另外進行主權(quán)評級，而是使用已有的主權(quán)評級結(jié)果，因此有關(guān)主權(quán)評級方法在此不再贅述。
 
        分析目標
        （1）經(jīng)營環(huán)境。經(jīng)營環(huán)境主要包括：分析一國的整體經(jīng)濟和金融狀況（該分析可從主權(quán)債務(wù)評級及主權(quán)  中國四大國有銀行信用評級上升
債務(wù)和存款評級上限反映出來）、該國銀行在該國經(jīng)濟及金融界中扮演的角色、監(jiān)管當局的素質(zhì)、未來監(jiān)管趨勢的轉(zhuǎn)變及銀行與監(jiān)管當局的關(guān)系、銀行從中央或地方政府部門獲得支持的可能性、企業(yè)倒閉對金融體制健全性的影響等。
        （2）所有制及經(jīng)營權(quán)。所有制不同，銀行的經(jīng)營方式、管理方式不同，政府對其干預(yù)的程度和支持程度也不同。因此在對銀行進行評級時要充分考慮所有制因素。
        （3）管理水平。首先是分析管理層是否制定明確的戰(zhàn)略目標，即：能否找出并能有效、持續(xù)達到風(fēng)險與回報的最佳投資組合；能否沿著這條最佳風(fēng)險回報投資組合曲線發(fā)展。其次是對管理層的能力、經(jīng)驗、直覺、承擔風(fēng)險的意識贗訊及交易系統(tǒng)的可靠性和精密程度、銀行內(nèi)部風(fēng)氣等進行分析研究。
        （4）營運價值。分析銀行的營運價值主要從兩個方面入手，一是銀行系統(tǒng)的營運價值。主要是分析銀行受保護的程度、營業(yè)地盤及市場準入情況；二是銀行本身的營運價值。這主要是分析銀行的經(jīng)營效率（如電子化水平、商品種類和行員數(shù)量等）、銀行實力（資產(chǎn)規(guī)模、市場占有率）、管理層的知識水平、經(jīng)營策略、目標及經(jīng)營的一貫性、各種業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿Φ取?br />         （5）盈利能力。盈利能力是衡量銀行創(chuàng)造價值及通過增加收益，提高風(fēng)險保障的能力。分析銀行的盈利能力時采用定量和定性兩種方法。定量分析主要采用以下幾個指標進行分析：平均盈利資產(chǎn)收益率、利息增長率、凈利息變動率、呆賬準備金與稅前利潤的比率、稅前利潤與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的比率、成本與收益的比率、支付股息增長率、營業(yè)支出與平均資產(chǎn)的比率等。定性分析是在定量分析的基礎(chǔ)上進行的，它主要分析收入的來源及趨勢、工資及其他管理費用支出情況、信貸情況、盈利及虧損的異常變化情況、凈利息收入增長情況、凈利差變動情況及其他業(yè)務(wù)盈利情況。
        （6）風(fēng)險程度與風(fēng)險管理。風(fēng)險是銀行業(yè)務(wù)的有機部分，風(fēng)險程度的高低是衡量一家銀行穩(wěn)健與否的最重要內(nèi)容。在分析銀行風(fēng)險時，采用定量和定性兩種方法。定量分析采取以下數(shù)量指標：呆滯貸款與貸款總額比例、準備金與呆滯貸款比例。（資本金+準備金）與呆滯貸款比例、貸存款比例、流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)比例（資本金十長期存款）與長期資產(chǎn)比例、穩(wěn)定資金來源與貸款總額比例等。定性分析主要分析銀行現(xiàn)在與未來的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量，分析信用風(fēng)險管理質(zhì)量及流動性等。
        （7）經(jīng)濟資本。分析銀行的資本狀況時，主要對銀行的法定資本水平、經(jīng)濟資本水平、經(jīng)濟資本與整體風(fēng)險的相關(guān)性、銀行盈利能力、發(fā)行新股的能力。內(nèi)部資本分配情況等進行分析。在分析資本充足情況時，主要采取以下數(shù)量指標：一級資本比率、加權(quán)風(fēng)險資本充足率（BIS）、股東股本與總資產(chǎn)的比率、權(quán)益性股本與股東股本比率、資本產(chǎn)生率等。
 
        注意事項
        1、 銀行的分類：不同的銀行在經(jīng)濟中的地位不同，自身的實力以及可能得到的政府支持程度都會存在很大的差別，直接影響到銀行的償債能力。例如政策性銀行通常對政府的一些政策性業(yè)務(wù)依賴程度很高，并且因為受到政策的影響而導(dǎo)致資產(chǎn)的質(zhì)量較差，但會得到很多的政策傾斜以及其他形式的資助，因為這類銀行的財務(wù)實力級別較低，但其債務(wù)/存款級別卻可能保持與國家級別相近的高信用級別。
        2、分析不同的銀行業(yè)務(wù)：不同的銀行在業(yè)務(wù)的重組和重要性方面可能存在很大的差別，受到市場的影響程度以及業(yè)務(wù)的品牌價值可能存在很大的不同。
例如傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)是影響銀行品牌價值的一個重要因素，對分支銀行而言吸納存款是一項基本的業(yè)務(wù)，因此分支機構(gòu)的數(shù)量多少是影響銀行品牌價值的一個重要方面。除了吸納存款以外，抵押貸款、私人信用貸款、消費者信用卡業(yè)務(wù)等也是組成零售業(yè)務(wù)的重要部分，但隨著監(jiān)管的放松以及資本市場的發(fā)展，原有的儲蓄資金逐步轉(zhuǎn)化為共同基金、養(yǎng)老基金和人壽保險等其他投資產(chǎn)品，這使得銀行的儲蓄吸納面臨一定的競爭和挑戰(zhàn)；與此同時因為電子技術(shù)的發(fā)展，很多銀行客戶通過新的渠道開展業(yè)務(wù)，如電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等，顯然，如果銀行不能提供新的、非中介化的產(chǎn)品以迎合市場發(fā)展需要，將逐步喪失原有的品牌優(yōu)勢。對于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)來說，也是如此。
        3、銀行使用模型的分析：伴隨著巴塞爾新資本協(xié)議的實施，越來越多的銀行開發(fā)并使用內(nèi)部評級法來確定風(fēng)險管理的重點和資本的配置。以私人信貸為例，在發(fā)達市場中，越來越多的銀行使用不同的評分模型來對私人信貸進行評價，業(yè)務(wù)品種覆蓋住房抵押貸款、消費貸款、私人非擔保貸款、信用卡業(yè)務(wù)等。然而銀行采用的這些評分系統(tǒng)大多建立在私人的行為以及過去的償付記錄上，對風(fēng)險的揭示往往停留在經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，因此評級人員需要對這些評分系統(tǒng)或?qū)＜蚁到y(tǒng)的適用性進行評價，并了解銀行對這些評分技術(shù)的使用情況。
在批發(fā)業(yè)務(wù)中，許多銀行會采用內(nèi)部評級法來衡量對公業(yè)務(wù)貸款組合的信用風(fēng)險，這些內(nèi)部評級法的科學(xué)性和嚴密性也應(yīng)該是評級人員關(guān)注的重點。
        4、銀行所處的地域分析：盡管很多評級人員在分析銀行的信用級別時，都考慮了銀行所在國的主權(quán)級別或國家風(fēng)險，但在得出最終的信用級別時，銀行所處的地域也應(yīng)該得到足夠的重視。
        這是因為不同的地域除了經(jīng)濟水平、監(jiān)管環(huán)境不同之外，在會計制度的透明性、法律保護的完備性、資本市場的發(fā)達程度等方面都存在很大的不同。例如，在評價發(fā)展中市場的銀行時，財務(wù)數(shù)據(jù)和財務(wù)比率的運用就應(yīng)該更加謹慎。由于與發(fā)達國家相比，在發(fā)展中市場財務(wù)披露通常較為簡單，審計準則和會計準則的嚴格程度也要弱于發(fā)達市場，因此這些市場中的銀行所披露的財務(wù)信息可能不能夠全面地反映該銀行的實際財務(wù)狀況和經(jīng)營成果。此外考慮到發(fā)展中市場經(jīng)濟發(fā)展速度快的特點，銀行所披露的過去的財務(wù)數(shù)據(jù)對未來的預(yù)測力也大為降低。